Sliter du med gammel gjeld, og synes det er latterlig dumt å måtte betale flere tusenlapper i måneden i renter og gebyrer? Eller kanskje ønsker du bare å sjekke om det finnes et bedre lånetilbud der ute for deg, selv om det er gått et par år siden du tok opp et forbrukslån? Det eneste du behøver for å refinansiere, er at du kjenner deg igjen i en av de to overnevnte beskrivelsene. Refinansiering av dyre smålån vil på ingen måte kunne gjøre deg gjeldfri eller hjelpe deg med å slette gjeld, men det vil kunne gjøre at du sparer en betydelig sum på renter og gebyrer hver eneste måned, som igjen kan brukes på å nedbetale gjeld.
Med andre ord er det snakk om å samle gammel gjeld, som spesielt er gunstig dersom man har opparbeidet seg kredittkortgjeld fra flere kreditorer, og kanskje har noen smålån eller forbrukslån i tillegg. Refinansiering er tilgjengelig for de fleste nordmenn, men det er svært viktig at man tar tak i problemene tidlig, noe du kan lese mer om hvorfor lengre ned. Det viktigste punktet med å refinansiere er at man får en lavere og billigere rente – får man ikke det så er det knapt noen vits i å refinansiere.
Mange betaler det banken krever for lånet, uten å tenke over at det finnes mange der ute som gjerne vil refinansiere lånet ditt uten mye om og men. Det er ekstremt viktig å være klar over at markedet forandrer seg, slik at selv om man tror man fikk en god rente for to år siden på lånet, så kan man få en langt bedre i dag. Dette gjelder spesielt dersom din økonomiske situasjon har forandret seg til det positive siden du sist søkte om lån – for de med god og ryddig økonomi er de som får den beste renten.
Hvordan refinansierer man?
Man skulle kanskje tro at det var en komplisert og vanskelig prosess å refinansiere, men det er langt fra tilfellet. Refinansiering av gammel gjeld er faktisk noe av det bankene oftest hjelper kundene sine med, så her blir du som regel møtt med åpne banker. Alt du behøver å gjøre er å ta kontakt med en bank som tilbyr refinansiering, og søke om et nytt lån. Dette kan godt skje via et søknadsskjema på nettet, og behøver ikke å ta mer enn et par minutter. Husk bare å lese deg opp på søkevilkårene før du søker, slik at du faktisk vet at du oppfyller de kravene som banken krever.
Når du skal refinansiere er det svært viktig at du søker om det beløpet du er skyldig til de gamle kreditorene, og ikke mer. Du vil neppe pådra deg mer gjeld, ettersom vi går utfra at det er en grunn til at du søker refinansiering. Har du kr 60 000 utestående på to kredittkort og et smålån, så er det kr 60 000 du skal søke om å få refinansiert. I bunn og grunn tar du da opp et nytt forbrukslån på den samme summen, og bruker hele lånet på å nedbetale den gamle gjelden. Da kan du vinke adios til dine gamle långivere, og si farvel til høye rentekostnader og dyre gebyrer.
Du kan også søke om å refinansiere via en låneformidler/finansagent, noe som kanskje er det beste. Da vil flere banker kunne gi deg et tilbud, og kanskje får du avslag hos noen, men slipper å bruke massevis av tid på å legge inn nye søknader i hytt og gevær hos ulike banker. For søker du via en finansagent, så vil de ta på seg jobben med å videresende søknaden din til flere samarbeidende banker. Det koster ikke noe og er den mest anbefalte måten å søke om refinansiering på.
Et konkret eksempel på refinansiering
For å illustrere hvor bra det faktisk kan være å refinansiere gjeld, skal vi ta et konkret og godt eksempel. Vi ser for oss at Laila, som i en alder av 28 år, allerede har opparbeidet seg en gjeld på hele kr 90 000, som er fordelt over to dyre kredittkort og et smådyrt forbrukslån, som hun søkte om via SMS. Det sier nesten seg selv at det er nødt til å bli dyrt. Men til tross for dette, så har Laila ikke klart å betale ned gjelden, ettersom hun så vidt har råd til å dekke kostnadene for renter og gebyrer. Med andre ord minsker ikke lånet, ettersom hun ikke klarer å betale avdrag. Det skal vi gjøre noe med, når vi nå ser hvordan fremtiden til vår 28-åring ser ut etter å ha refinansiert.
I vårt konkrete eksempel ligger snittrenten på de tre lånene på høye 27,5%. Vi går ikke nærmere inn på hvert enkelt lån som ville gitt et helt eksakt beløp, men det er ikke nødvendig for å illustrere hvor mye man kan spare på å refinansiere. Slik lånesituasjonen er i dag, så betaler Laila hele 2100 kroner i renter og gebyrer – hver eneste måned. Det er nok til å spise opp hverdagsøkonomien til de fleste. Men hvor mye må hun betale hos sin nye långiver? Det skal vi nå se nærmere på.
Etter å ha refinansiert lånet sitt, så tok Laila opp et nytt lån på kr 90 000 hos en moderne og bra bank. Her fikk hun en effektiv rente på solide 15,0%, altså nesten halvparten så billig som hos de gamle bankene! Da kan du jo selv tenke deg til hvor mye hun sparer. Lånemengden er altså den samme, men hun vil nå betale kun 1100 kroner i renter og gebyrer hver måned. Med andre ord har hun nesten en tusenlapp ekstra å rutte med hver måned, som hun nå kan bruke på avbetaling, og dermed bli raskere gjeldfri.
Hvem tilbyr refinansiering?
Som ved norske forbrukslån, så finnes det også mange tilbydere av refinansiering på det norske markedet. I teorien søker man jo kun om et vanlig forbrukslån for å betale ned den gamle gjelden, men mange banker vil gi deg en bedre rente dersom du oppgir at det er for å refinansiere. Flere av de største bankene på markedet tilbyr dette, inkludert Bank Norwegian, Komplett Bank og yA Bank. Under søknadsskjemaet vil du som regel få spørsmål om du behøver lånet til å refinansiere. Man kan søke om refinansiering enten man behøver pengene for å slette gammel gjeld, eller bare fordi man ønsker en bedre rente enn hva man har i dag.
Sliter man med å få refinansiering, så anbefaler vi at man søker om det via en låneformidler. Dette fordi at man da får flere lånetilbud fra ulike banker, og derfor er sjansen større for at noen ønsker å hjelpe deg. Her er Lendo kanskje den desidert største på markedet, og de videresender søknaden din til hele 10 forskjellige norske banker, der de fleste gjerne vil hjelpe deg med å refinansiere. Slike tjenester er dessuten helt gratis og uforpliktende, slik at det kan lønne seg å sjekke det ut dersom du søker refinansiering for å få en bedre rente enn hva du har i dag.
Derfor bør du refinansiere tidlig
Men det er ikke hvem som helst som er «godkjente» for refinansiering. Man har kanskje sett på «Luksusfellen» på TV3 og tror at det er bare å søke hjelp når man har latt regningene forfalle, men som oftest er det ikke så enkelt. For de fleste banker som tilbyr forbrukslån og refinansiering vil ikke hjelpe deg dersom du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger, ettersom du da har tatt tak i problemene dine for sent, og bankene mener de tar en for stor risiko dersom de gir deg et nytt lån. For da har de allerede et bevis på at du ikke betaler for deg, og det kan være vanskelig å overtale bankene til å låne deg penger.
Med andre ord er det svært viktig å søke om refinansiering før det har gått så langt at man ikke klarer å betale regningene sine. Dersom du merker at du kun betaler renter og svært små avdrag, så er det på tide å ta tak i refinansieringen. Hvis det går så langt at kravene fra kreditorene dine havner i inkasso, så har du rett og slett vært for sent ute og for uinteressert i å gjøre opp for deg. Da vil man som regel møte stengte dører hos banken, og kanskje blir det nødvendig med et besøk fra gjengen i Luksusfellen.
Om du er usikker på om du skal refinansiere, så har man en enkel huskeregel her. Dersom du kan få en nevneverdig billigere rente ved å refinansiere eller samle gjelden din, så gjør du det. Det kan virke som et lite ork, men det vil i lengden helt klart være verdt det.
